¿Es legal vender o comprar códigos de referido?

Un código de referido se parece a un cupón, pero no lo es. Es una invitación personal que una marca dirige a un cliente nuevo a través de un cliente actual. Esa diferencia explica por qué venderlo choca con las bases aunque no exista una ley que lo prohíba con nombre y apellidos.

La pregunta legal tiene dos capas. La primera es contractual: qué dice la marca sobre cómo y con quién compartes el código. La segunda es fiscal: qué haces con el dinero que cobras. Ninguna de las dos se resuelve mirando solo el anuncio de la promoción.

Qué dice la ley y qué no dice

El Código Civil deja a las partes fijar el contenido de un contrato, siempre que no vayan contra la ley, la moral o el orden público. Los artículos 1254 a 1258 recogen esa libertad y añaden que un contrato obliga a lo que se pactó y a lo que se derive de la buena fe, el uso y la ley.

Las bases de un plan amigo son ese contrato. No hay una norma que diga «vender códigos de referido es delito». Lo que hay es una condición contractual que limita la invitación a personas conocidas y prohíbe el uso comercial. Incumplirla no te lleva a la cárcel, pero sí puede dejarte sin recompensa y, en casos de fraude, cerrarte la cuenta.

Donde sí puede haber consecuencias legales es en el engaño. Si vendes un código que no funciona, si suplantas a otra persona o si usas datos ajenos para abrir cuentas, ya no hablamos de un incumplimiento de bases. Ahí entran el fraude y la protección de datos.

Qué dicen las bases de las marcas

Las cuatro coinciden en lo mismo: la invitación va de persona a persona. Un anuncio en una web de segunda mano, un grupo de Telegram con miles de miembros o una tienda de códigos no encajan en ninguna de esas descripciones.

Cuándo el código deja de ser una invitación personal

Hay tres señales que las marcas vigilan.

La primera es el volumen. Un cliente que invita a diez personas en un día y todas abren cuenta desde la misma dirección IP o el mismo dispositivo llama la atención. No es una prueba de fraude, pero sí un motivo de revisión.

La segunda es el pago. Si el código se vende, aparece una contraprestación económica que la marca no autorizó. Openbank y BBVA hablan de compartir con amigos y familiares; N26 y Revolut añaden la palabra «comercial» a la lista de usos prohibidos.

La tercera es el canal. Publicar el código en un foro, un comparador o una web de cupones es exactamente lo que Openbank describe como canal público masivo. N26 menciona los sitios de cupones por su nombre.

Hacienda: si lo haces de forma habitual

La recompensa que cobra quien invita no es un regalo. La Dirección General de Tributos la calificó en la consulta V1771-24 como ganancia patrimonial no derivada de una transmisión, que se integra en la base general del IRPF. Eso vale para el premio normal de un plan amigo.

Si compras códigos para revenderlos, la cosa cambia. La actividad puede considerarse económica, con obligaciones de facturación y declaración distintas. No es lo mismo cobrar 50 € una vez que montar un negocio de venta de invitaciones. La frontera la marca la habitualidad, y eso se consulta con un asesor fiscal.

La guía de cómo tributan las ganancias de referidos explica la diferencia entre el premio del invitado y el de quien invita, con las consultas que lo sostienen.

Qué pasa con la recompensa

Si la marca detecta una invitación comprada o publicada, puede anular el pago. N26 se reserva el derecho de recuperar una recompensa ya abonada si dejan de cumplirse las condiciones. Revolut puede revertir el pago y cerrar la cuenta. PayPal exige que la cuenta siga sin incidencias durante el periodo de canje.

El comprador se queda en una posición peor que el vendedor. Ha abierto una cuenta con sus datos, ha vinculado su tarjeta y no recibe el premio. Y si la marca cierra la cuenta, pierde también el acceso al servicio.

Cómo conseguir un código sin comprarlo

1. Pide el código a alguien que conozcas y que sea cliente de la marca.
2. Comprueba en la ficha de la marca cuántas copias tiene el código y cuándo se publicó.
3. Lee las bases antes de introducirlo. El enlace está en la ficha y en la web oficial.
4. Introduce el código durante el alta, no después.
5. Guarda la captura de la oferta y de la fecha.

El directorio no vende códigos. Publica los que la comunidad comparte, enlaza las bases de cada marca y muestra el historial de copias. Esa es la diferencia entre un directorio y un mercadillo: el primero te dice qué estás aceptando, el segundo solo cobra por el código.

Si quieres ver qué marcas tienen programas activos y cuánto paga cada una, la guía de mejores códigos de bancos en España reúne las condiciones y los enlaces oficiales. Y si dudas de si un código sigue vivo, la ficha de la marca es el sitio donde se ve la fecha de la última revisión.

Errores que cuestan la recompensa

• Pagar por un código sin leer las bases. El vendedor cobra, la marca anula y el comprador pierde las dos cosas.
• Publicar el código en un canal masivo para «recuperar» la inversión. Es la conducta que Openbank y N26 describen como prohibida.
• Usar una cuenta ajena para el alta. La cuenta tiene que ser de la persona que se registra, con su identidad y su teléfono.
• Declarar el premio como si fuera una devolución. Es una ganancia patrimonial y va en la base general del IRPF.
• Creer que la plataforma de venta comprueba algo. Wallapop o eBay no verifican si el código funciona ni si la marca permite venderlo.